Centrum tematu

BIK

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi i udostępnia informacje o zobowiązaniach kredytowych oraz pożyczkowych. Dane z BIK są wykorzystywane m.in. przy ocenie zdolności kredytowej, analizie ryzyka i podejmowaniu decyzji o udzieleniu finansowania.

Przepisy Pisma Krok po kroku

Co warto wiedzieć

BIK nie jest sądem ani komornikiem. To instytucja, która przetwarza informacje przekazywane przede wszystkim przez banki, SKOK-i, instytucje pożyczkowe i inne podmioty uprawnione. W praktyce wpis w BIK może mieć znaczenie przy ubieganiu się o kredyt, pożyczkę, kartę kredytową, limit w rachunku albo leasing.

W BIK mogą znajdować się zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Pozytywna historia spłat może pomagać w ocenie wiarygodności klienta. Opóźnienia w spłacie, wypowiedzenie umowy albo windykacja mogą natomiast utrudniać uzyskanie finansowania. Sam fakt obecności danych w BIK nie oznacza jeszcze naruszenia prawa. Kluczowe jest to, czy dane są prawdziwe, aktualne i przetwarzane na właściwej podstawie.

Najczęstsze problemy dotyczą błędnych danych w BIK, przetwarzania informacji po spłacie zobowiązania, cofnięcia zgody na przetwarzanie danych, opóźnień w aktualizacji wpisu oraz odmowy kredytu po sprawdzeniu baz danych. W takich sytuacjach zwykle pierwszym krokiem jest reklamacja do banku, pożyczkodawcy albo innego podmiotu, który przekazał dane. BIK zasadniczo przetwarza informacje otrzymane od tych podmiotów, dlatego korekta często wymaga działania u źródła wpisu.

W sprawach dotyczących BIK znaczenie mają przepisy Prawa bankowego, ustawy o kredycie konsumenckim oraz przepisy o ochronie danych osobowych. W sporze ważne jest ustalenie, kto przekazał dane, jakiego zobowiązania dotyczą, czy opóźnienie rzeczywiście wystąpiło, czy dłużnik był prawidłowo poinformowany oraz czy minął dopuszczalny okres dalszego przetwarzania informacji.

Krok po kroku

Najprostszy porządek działania w typowej sprawie związanej z tym tematem.

Pobierz raport BIK

Najpierw ustal, jaki wpis jest problemem, kto go przekazał i czego dokładnie dotyczy.

Sprawdź, czy dane są prawidłowe

Rozróżnij błędny wpis, opóźnienie w spłacie i legalne przetwarzanie danych po zamknięciu kredytu.

Złóż reklamację do banku

BIK zwykle działa na danych przekazanych przez instytucję finansową, więc reklamację kieruje się do źródła danych.

Zażądaj korekty albo usunięcia

W piśmie wskaż konkretny wpis, powód żądania i dokumenty potwierdzające błąd.

Zachowaj terminy i odpowiedzi

Potwierdzenia reklamacji i odpowiedzi banku będą ważne przy dalszej skardze.

Rozważ skargę do właściwego organu

Jeżeli bank nie poprawia błędu, sprawę można dalej eskalować.

Najczęściej potrzebne pisma

Najbardziej praktyczne dokumenty powiązane z tym problemem. Gotowe wzory prowadzą bezpośrednio do formularza, a pozostałe pozycje porządkują listę dokumentów do rozbudowy.

Reklamacja do banku o korektę danych w BIK do przygotowania w bazie wzorów Wniosek o usunięcie błędnego wpisu z BIK do przygotowania w bazie wzorów Cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po spłacie kredytu do przygotowania w bazie wzorów Wniosek o wyjaśnienie odmowy kredytu po sprawdzeniu baz danych do przygotowania w bazie wzorów Skarga do UODO w sprawie danych kredytowych do przygotowania w bazie wzorów

Najważniejsze przepisy

Wybrane artykuły, od których najczęściej zaczyna się analizę tego tematu.

art. 105 prawo-bankowe Art. 105. 1. Bank ma obowiązek udzielenia informacji stanowiących tajemnicę bankową wyłącznie: 1) innym bankom i instytucjom kredytowym w zakresie, w jakim informacje te są niezbęd... art. 104 prawo-bankowe Tajemnica bankowa Art. 104. 1. Bank, osoby w nim zatrudnione oraz osoby, za których pośrednictwem bank wykonuje czynności bankowe, są obowiązane zachować tajemnicę bankową, która obejmuje wszystkie... art. 70 prawo-bankowe Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy Art. 70. 1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami... art. 9 kredyt-konsumencki Ocena zdolności kredytowej konsumenta Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta. 2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jes... art. 10 kredyt-konsumencki Odmowa kredytu po sprawdzeniu bazy danych Art. 10. 1. Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy, kredytodawca...

Najczęstsze pytania

Czy BIK jest rejestrem dłużników?

BIK nie jest typowym rejestrem dłużników. Gromadzi informacje o zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych, zarówno spłacanych prawidłowo, jak i spłacanych z opóźnieniem.

Jak usunąć błędny wpis z BIK?

Najczęściej trzeba złożyć reklamację do banku, pożyczkodawcy albo innego podmiotu, który przekazał dane. To ten podmiot powinien zweryfikować wpis i przekazać korektę do BIK.

Czy spłacony kredyt może nadal być widoczny w BIK?

Tak, w określonych sytuacjach dane o spłaconym zobowiązaniu mogą być dalej przetwarzane. Znaczenie ma m.in. zgoda klienta, przebieg spłaty oraz przepisy o przetwarzaniu danych po wygaśnięciu zobowiązania.

Czy można cofnąć zgodę na przetwarzanie danych w BIK?

Cofnięcie zgody może mieć znaczenie zwłaszcza przy danych pozytywnych po spłacie zobowiązania. Nie zawsze powoduje jednak usunięcie danych, szczególnie gdy przepisy pozwalają na ich dalsze przetwarzanie bez zgody.

Co zrobić po odmowie kredytu z powodu BIK?

Warto ustalić, jakie dane miały wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Przy kredycie konsumenckim kredytodawca powinien przekazać informację o sprawdzonej bazie danych, jeżeli odmowa nastąpiła na podstawie takich informacji.

Czy BIK sam poprawia dane?

BIK przetwarza dane przekazywane przez instytucje finansowe. Jeżeli dane są błędne, zwykle konieczne jest zgłoszenie sprawy do podmiotu, który przekazał informację.

Czy za wniosek o korektę danych w BIK trzeba płacić?

Złożenie reklamacji do banku lub pożyczkodawcy w sprawie błędnych danych co do zasady nie powinno wymagać opłaty. Inne opłaty mogą dotyczyć usług komercyjnych, np. raportów lub alertów oferowanych przez BIK.